|
人寿保险有哪几种？ 以是否可以单独购买来分，有主险、附加险。 以保障期限来分，有终身险、定期险、一年期短险。 以保障功能来分，有意外险、少儿险、养老险、两全险、医疗险、重大疾病险等。 具有储蓄及投资功能的保险有传统寿险、分红寿险、万能险、投资连接保险等，投保人可以领取这些保单的现金价值或投资收益。保费稍高，一般为终身险或两全险（可以期满领取或按约定年期领取生存保险金）。 一年期短险多为纯消费型险种，一些定期险保障期结束后也无保单现金价值。这些纯保障型的险种保费低廉。 以下是平安人寿在售的一些主险产品： 传统寿险：幸福定期、永利、长青养老年金、福寿两全。 分红险：富贵人生、鑫盛、鑫利、鑫祥、鸿鑫、世纪同祥、钟爱一生养老年金。 万能险：智盈人生、世纪赢家（少儿型）。 投资连结险：聚富年年、赢定金生、世纪才俊（少儿型）。 少儿险：育英年金、世纪彩虹、世纪星光、世纪天使。 一年期短险：意外伤害保险、各种自助保险卡。 以下是平安人寿在售的一些附加险产品： 终身险：守护一生医疗险、鑫盛提前给付重疾、鑫利提前给付重疾、智盈人生提前给付重疾（万能重疾）。 定期险：万寿两全、附加定期、养老重疾、鑫祥提前给付重疾、大学教育金、中学教育金、豁免保费。 一年期短险：附加意外伤害、意外医疗、意外住院收入、健享人生住院费用A、健享人生住院费用B、住院日额、附加残疾。 人生不同阶段的保险规划 保险，已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险，投保多少资金适合，使很多准备投保的人感到困惑。而事实上，保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的，可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。 准备期：20岁-29岁。年轻人刚步入社会，收入及工作稳定性不高，虽没有家庭负担，但要报答父母养育、栽培之恩，此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险，和弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心，发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流，甚至给家庭带来沉重的打击。因此，给自己投保一份意外及医疗保险，不但必要，也是对自己和家庭负责的一项投资。 基础期：30岁-39岁。这一时期，多数人事业逐渐稳定，收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障，特别是作为一家之主和经济支柱，在子女未成年阶段，承担的风险和责任是最大的，除健康险外，应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障，还可在年纪渐长，身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品，算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金；未婚人士，尤其是单身女性，她们往往经济独立、思想独立，对生活质量要求较高，注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段，单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上，可选择兼备储蓄和投资的养老保险，有固定返还，有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式，这样更能满足独立女性的个性化需求。 成长期：40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力，事业逐渐进入高峰，生活基本定型，健康问题受到关注，人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度，并配合退休计划，投保养老保险。 收成期：50岁-59岁。这期间，多数投保人子女已开始独立生活，家庭负担减轻，但此时身体机能下降，各种病症容易增多，应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划，也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。 退休期：60岁以后。此期间为人们退休养老阶段，若有合理安排，可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱，收入减少，可继续投保健康险。 而投保时期的保费支出，应根据每个人的经济承受能力而定，不宜过高(免得因缴费压力而影响生活)，也不宜过低(不能满足实际的保障需求，起不到保障作用)。较为科学的安排是：合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%，这样可以既不影响其正常生活，又能很好地起到储蓄与保障作用。 引自：PA18 人的一生不可缺少的七张保单 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。 从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。 第1张：意外险保单 上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧，在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。 意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。 第2张：大病医疗保单 30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。 再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。 大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付，附加险不返还。 第3张：养老保险 30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。 在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。 从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。 购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。 一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。 第4张：为财富提供保障的人寿保单 我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。 当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。 第5-6张：子女的教育及意外保单 结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。 天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。 准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。 第7张：避税保单 50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。 遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。 按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。 遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。 引自：证券时报 先保孩子还是先保大人：保险首选择家庭支柱 邻居小刘的爱人两个月前刚刚生了个大胖小子，家里人高兴得合不拢嘴，都把新生的小家庭成员看做心肝宝贝，眼珠子一样疼爱。 上星期，小刘找到笔者，询问给孩子上一份什么保险合适。因为自从孩子出生后，就不断接到保险公司代理人的电话，推荐各种各样的保险产品。每一个代理人都特别会利用父母爱孩子的心理，表明送孩子一份保险是对孩子最好的关爱。小刘夫妻听得心里直痒痒，决定选一份好的保险送给孩子。 但经过交谈，记者了解到，原来小刘家里还没有任何人购买过保险。小刘的话是“大人就不用管了，先管孩子吧”。 其实，这是投保中的一个相当严重的误区，持有这种观点的人往往是把“被保险人”的概念和“受益人”的概念弄混淆了。而在保险合同中，给孩子上保险，“被保险人”是孩子，而受益人是“家长”，这不是给孩子多了一份保障，而是给家长添了一份保障。举个例子来说，如果给孩子上人身意外伤害保险，孩子出险后，家长可以得到保险金。 因此，在考虑先给谁上保险的时候，一定要先保大人，这样才是给家庭一把真正的“保护伞”。 以小刘家为例，小刘月收入6000元，单位提供基本医疗保险；爱人月收入2000元，单位也提供基本医疗保险。在这种情况下，小刘是家庭收入的主要来源。如果小刘发生意外，整个家庭的经济来源就会很成问题。因此，上保险要尽量先给小刘上。万一小刘出险，家人也可以得到一笔赔偿金，从而短时间内度过难关。而小刘如果不上保险，先给孩子上，万一小刘出事，家人得不到任何资金，经济上立刻会陷入困境。可以说，只要小刘不出事，家庭的经济就有保障。因此，保障了小刘，其实就是保障了全家。 当然，如果能给家庭成员都上保险是更好的选择，但当家庭经济收入有限的情况下，在选择保险对象的时候，第一选择还是能带来家庭收入的“家庭支柱”。 为孩子保障三原则 为孩子提供全面保障要遵循什么原则呢？记者为此采访了一位保险专家，他认为，为孩子提供保障要遵循三个基本原则。 一、保足家长 许多精明的父母在考虑为孩子提供保障的时候，采用了“曲线救国”的方式。他们并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。 同时，可以选择一些保险产品，这些产品以父母保障为重点的险种。如保险公司提供的产品是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。 二、首选意外医疗与重疾保障 孩子面临的意外风险并不比成人少，少儿的自我保护意识较差，体质也较成年人弱，意外与健康保险在这方面可以有效缓解父母的后顾之忧，万一孩子因意外遭受伤害或不幸染病，可以得到一笔保险金，一方面可以减轻家庭的经济负担，另一方面可以使孩子享受到更好的医疗服务，尽快恢复健康，重新带来快乐和幸福。 三、建立教育基金 保险专家认为，为小孩子投保，不适宜投保养老保险，因为子女长大成人后会组建自己的家庭，有自己的工作收入，如果从小就考虑到他养老的问题，会加重整个家庭的开支。 养育孩子的阶段主要在孩子未独立之前，而这段时间大部分是孩子受教育的时期，因此，可以考虑为孩子投保教育型保险。如果以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，保障效果更好。 此外，投保人在购买少儿险时，保费豁免条款相当重要，当家长出现意外后，子女也不会因此而断保。 来源：北京现代商报 为何交费期长对投保人有利？ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 一、交费期越长，投保人每年所交保费就越少，从经济上说，易于承当。 二、保险公司为降低经营成本的压力，一般会规定附加险只能在主险交费期内购买。而各种附加险虽然保费低廉（如平安的附加意外伤残保险，给付七级34项意外伤残保险金，每万元保额只需年缴6元），保障却更细致、更独特、更广泛，是广大保户切身利益保障不可或缺的一部分，故有“附加险是钻石”一说。为了能长期购买附加险，尽量选择主险的长交费期投保就是一种明智的选择。 三、也是对投保人最有利的一点，保险的趋势体现了越来越人性化的关怀，很多险种规定：万一发生保险责任理赔，客户可免交余下各期保费，而保险继续有效。例如30岁男性投保康盛重大疾病保险10万元，缴费至70岁（40年）,年缴保费2440元，假如三个月后不幸患病，属于保险责任中的一类或二类重疾，保险公司即赔付重疾保险金8万元或2万元，同时豁免余下39期保费95160元，该保险仍然有效。试想，是40年内患各种重疾的可能性大呢？还是20年内患重疾的可能性大呢？ 四、如果是购房，许多人愿意选择分期付款，因为无需缴清全部购房款，即可提前享住一套新房；同样，保险如果选择分期交费，只要交了首期，即可享受全份保障。而不同的是，万一您在购房过程中发生经济困难，无法继续交足房款时，您是否可以向房产公司申请将目前住的这套房换成一套面积小一点的，做到少交钱也能有住房；或者干脆就说，我不再住这套房了，退回我所交的钱吧，退少一点也行。答案应该是否定的。可是，保险公司就可以做到！您或许会担心60岁（30年）后已退休交不起剩余的10期保费，那么，您既可以申请“减额缴清”（以保单的现金价值作为趸交保费），减少保险份额而这份保险责任继续有效；又可以申请解约，取回保单的现金价值以作养老费。有没有想过？无论您选择哪一种，在这30年中，您其实是以40年期的较低费率得到了30年的超值保障！ 五、一般来说，保险公司的保全规则是：长缴费期的客户可以申请改为短缴费期，而已经选择短缴费期的客户则不能再申请将缴费期延长。这也是客户投保时选择长缴费期的好处之一，即在灵活性方面占有主动权。 当然，长缴费期总的保费算起来要比短缴费期多，这是将风险成本摊薄所必须付出的代价。但是，其实保险的要义也就在这里了：每次以较少的支出，获得长期较高的保障，大可不必提前承担一生的风险费用！ 至于为孩子买保险，一来保费不高（未成年人有保额限制），二来孩子大了也有大了的打算，因此很多人愿意选择短交费期（交至孩子成人）；其实呢，如果选择长缴费期，待孩子成年后再申请更改投保人（缴费者），让他自己承担今后的保障费用，不仅费用上较为经济，而且，对孩子的成长来说，也是应该的！ （注：以上所说第一点，是针对终身寿险或两全型寿险而言，如果是保障型的定期寿险，则不同。这是因为，选择保险年期越长，保险公司承担的风险也就越高，相应地，保费也就越贵。例如，30岁男性购买附加定期寿险，10年期的保费只需15元/每万元保额/年，20年期则为24元，而30年期就上升到40元了。） |