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患“乙肝大三阳”购买意外险能被承保吗？ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 病史：A小姐，24岁，5岁时体检发现乙肝“大三阳”，维持至今，向无症状，肝功能正常。其家族人员亦有“乙肝小三阳”史。 投保险种：2004年4月投保平安综合意外伤害保险（含意外伤害、意外医疗、意外住院津贴）10万元，年交保费424元。 核保决定：正常承保，无需加费。 点评：一般来说，疾病不会引起意外险的保费变化。以下案例中的险种组合均含意外险，但无一例引起意外险加费或拒保，因此，以下讲解中将意外险略去不述。 曾行脂肪瘤切除术，购买保险会有影响吗？ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 病史：B小姐，27岁，7年前在医院门诊行右大腿脂肪瘤割除术。术后无并发症，无复发。 投保险种：2004年9月投保平安女性重大疾病险20万、住院医疗费用险2档，年缴保费3430元。 核保决定：标准体承保，无需增加任何费用。 点评：曾经患病经手术治疗痊愈无复发，购买保险时保费不受影响。 子宫颈息肉切除术后，投保女性重疾险是否需加费? 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 病史：C女士，40岁，10个月前因子宫息肉住院行手术切除，术后门诊复诊未见异常。 投保险种：2004年10月投保平安女性重大疾病保险20万，附加重疾住院日额50元、住院医疗费用险2档，年缴保费5654元。 核保决定：终身重疾险与重疾住院险按标准件承保，无需加费。住院医疗险则子宫颈疾病责任除外。 点评：宫颈息肉作为已知疾病，虽经手术切除，不排除复发的可能，且宫颈息肉属于宫颈炎症的一种，切除息肉不表示宫颈炎症痊愈。虽然宫颈炎症的长期刺激是子宫颈癌的诱因之一，但保险公司并未因此而将重疾险加费，只是在一般疾病住院医疗险中将其作为除外责任承保。 患有乳腺增生是否可以投保防癌险? 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 病史：D小姐，27岁，几年前体检发现双侧乳腺囊性增生。无症状，未做治疗。 投保险种：2005年1月投保鸿鑫终身寿险5万，平安女性重疾险15万、附加防癌10万、附加重疾住院收入日额50元，住院费用2档，年交保费6638元。 体检结论：双侧乳腺轻度增生。 核保决定：女性重疾险及重疾住院险共加费308元承保。鸿鑫与防癌险按标准体承保。住院医疗费用险将乳腺疾病作为除外责任承保。 点评：该案例核保决定很能说明保险公司的公正与宽容，“乳腺囊性增生”从临床医学角度看，发生癌变的可能性不大，经多年研究数据表明，在数十年中，该病恶变率大约为3％到5％。虽然乳腺增生与乳腺癌是有相当的关联性，但保险公司并不因此而简单拒保，而是根据风险度与险种类型分别对待：终身寿险和防癌险不加费，仅重疾险与重疾住院险加费少许。这是对客户非常有利的，因为防癌险是该保险计划中对客户利益最大的险种，保障程度非常高。至于将已知疾病作为除外责任承保一般医疗费用险，这是各家保险公司的基本核保规则。由此看来，大可不必担心保险公司会苛刻加费或拒保而隐瞒病史。 相关案例请参看本网站“保险理赔”栏目“理赔知识”中的《过失告知不实也会影响理赔吗？》 患有肝囊肿投保重疾险需要加费吗? 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 病史：E先生，46岁，吸烟十余年，多年前体检发现肺部增殖性纤维灶，肝脏小囊肿，均无症状，未做治疗。2003年因右下颌牙龈小囊肿发炎，诊断为智齿横生导致炎症，医生建议住院拔牙。曾在某外资寿险公司投保综合意外险（含疾病住院费用），核保时将下颌疾病、肝脏疾病作为除外责任。 投保险种：2005年5月投保平安鸿祥10万附加重大疾病提前给付10万以及重疾住院收入日额120元，年缴保费6426元。 体检结论：1、血清胆固醇偏高6.06；2、肝囊肿1.32*1.23cm；3、胆息肉0.4*0.3cm。心电图、胸片及其它项目正常。 核保决定：以标准件承保，无需加任何费用，也无除外责任。 点评：既往病史只是提供给保险公司作为核保时的参考，并非一定加费。该例客户曾有体检发现肺部增值性纤维灶，但在平安体检结果胸片正常，说明该病症已消除，无需作为风险因素考虑。 |