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彩民中奖百万如何理财？ 《私人理财》杂志征求理财方案 “没钱的时候烦，有点钱的时候很烦，现在真有钱了，更烦。”这话是2005年双色球百万大奖得主张小波（化名）目前的心情写照。 张小波现年34岁，在广州市番禺区某政府机关的小科员。张小波是个不折不扣的彩票迷，有十年的买彩经验。早在他上大学时，就已经开始用数学公式“科学”地研究起彩票号码。但十年来，张小波的运气一直不是很好，中奖次数倒是不少，但大多只是几元到几十元，最多的一次也不过是两千多块钱。可张小波这么多年来在彩票的花费上至少有十几万，虽然如此，屡战屡败的张小波还是乐不此彼，买彩票已成为他生活中的重要部分。 2003年，张小波与番禺区某商场的销售员王喻结婚，一年后，随着孩子的出世，张小波感到生活的压力越来越大。 既便如此，张小波对买彩票的热情丝毫未减，彩票每期必买，每月在彩票上的投资都不少于1000元。为此，王喻没少抱怨。刚开始张小波对妻子的不满还有点心虚，后来，每逢妻子说教，张小波都会理直气壮地说，“你老公我老实本分，一不滥交朋友，二不抽烟喝酒，就这点唯一的爱好你也要剥夺吗？”其实，如今的张小波对彩票已并非单纯的兴趣爱好了，买彩十年来，耳闻目睹了不少彩票暴富的事例，而自己也曾经多次与大奖擦肩而过，张小波已把彩票当成改变生活状况的捷径了。 张小波每月四千多元的工资，加上各种福利每年收入也不过7万元，三十出头却依旧在清水衙门里当小科员的张小波自感仕途渺茫，拿张小波自己的话说，一辈子卖给了国家，吃不饱饿不死而已。而妻子王喻是公司里的小职员，只有中专文化，工作很辛苦，可一个月的工资也就两千多元。 2003年，张小波夫妇结婚时在番禺买了套29万元的两居室（目前已升值到33万元），首付九万元，月供1600多，贷款年限为15年，当时买房和结婚费用几乎花光了他们所有的积蓄。而王喻的母亲已经过世多年，张小波母亲的身体很不好，所以孩子一直由保姆带着，每月光孩子的费用就将近2000元，加上夫妻俩人的日常开销至少也要2000元。此外，张小波夫妇没有任何的商业保险，每年还要给两家老人5000元零用钱。一年下来，一家人日子过得紧巴巴，帐面上基本没有多少存款。而更让他痛苦的是，官场谋生不易，张小波清醒地认识到，自己很难有更大的发展空间，要在生活上彻底打个翻身仗恐怕就只有中大奖。买彩票就是买希望，如果连彩票都不买，就连一点希望也没有了。 也许是孩子给他们带来了好运，2004年10月，张小波坚持买了3年的一个号码中了9万元，扣税后仍有7万多。考虑到房子贷款才两年提前还贷比较划算，王小波拿出了7万元归还部分房贷，将房贷期限缩短为10年，每月还款1100元。这样一来，这笔看似不小的横财一转眼就用完了，虽然不能彻底改善张小波家庭的财务状况，但却尝到了中大奖的甜头，中一份百万大奖成了全家人共同的目标。少了妻子的唠叨，张小波在彩票上的投资也相应增加了不少，每月买彩票的支出增加到2000元。 彩民们都知道，中百万大奖的几率很小，但并非没有可能，买彩也有技巧，但中奖更是重在坚持。在张小波的潜心研究和长期坚持下，2005年7月，张小波在双色球上居然又中了头奖！因为买的是复式，获奖金额高达131万，扣税后也有107万多元。张小波一夜之间成为百万富翁！ 虽然中百万大奖之前张小波夫妻俩都多次幻想中大奖后的生活如何惬意，但钱真拿到手后一算，才发现在广州这样的大都市里，百万元根本无法彻底改变生活。中奖后不久，张小波就让王喻回家做全职主妇，多年来张小波对与自己同岁的妻子一直很歉疚，而且觉得妻子为自己付出了很多，妻子的工作很辛苦，但收入却不高，如今有了百万元做后盾，自己能够让妻子过清闲点的生活。 2006年2月15日，张小波拨通了本刊020—34303129的热线电话，希望本刊为他家做一个为期20年的长期理财规划。 张小波坦言自己是保守的理财主义者，他只把这107万元做了简单的分配。50万元作为女儿的抚养费，在女儿22岁大学毕业前决不动用；另外20万元作为自己和妻子的养老金，在退休之前决不动用，以保证自己和妻子能过一个有尊严的晚年；还有37万元张小波想用来把剩余的银行贷款全部还清，剩下的钱作为日常周转使用，如果有可能的话，妻子也可以做一些房产投资，在未来10年的时间再拥有一套两居室的房子。 张小波希望理财师能重新规划一下自己的财务分配并提出投资规划，但张小波不想承担太大的风险。总体的目的是要让自己辛苦得来的百万元保值增值，让全家人过一种虽然不是很富裕，但一定要舒心而稳定的生活。 另外，张小波还有一个铁打不动的支出，每月还要用2000元来投资各种彩票。买彩票，中大奖，如今已不仅是张小波的梦想，更是他生活中的全部，而且张小波坚信，自己买彩票一定会再中大奖的，说完这话的时候，张小波还反问记者：“你相信吗？”对此，记者只有真诚地向他表示祝福。 《私人理财》杂志记者魏鹏珠 先有财务安全，才有财务自由 百万彩民理财方案 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 作者简介：席紫萍，中山大学中文系毕业， 2000年加盟中国平安保险公司。荣获平安“广东财富500强”、“600优”精英称号，平安总公司钻石俱乐部会员，2002年获得平安第一批理财顾问式行销资格认证书。现为平安人寿高级行销主任、个人理财顾问式行销专员。 家庭财务分析 我们先来看看张小波的财务状况，弄清楚有多少财可理： 个人资产：流动性资产：107万元；固定资产：现有住房33万元。 负债：短期负债：无；长期负债：房贷款12万。 月收支情况：收入：5800元；支出：孩子费用（含保姆）2000元，购买彩票2000元，平均每月赡养父母420元，剩下的1380元也就仅够夫妻二人的日常生活开支了。 可以看出，这样的月收支状况是很危险的，甚至可以说会发生“入不敷出”、“山穷水颈的后果。因此，如何规划中彩的这107万元，就显得非常重要了。稍有资产或积蓄，并不代表就不会面临财务的困境。掌握、控制好平时的收入和用度，才能累积资产净值，保持财务的最佳状态。 张小波的理财目标是：保证女儿的成长教育（50万），规划自己和妻子的养老（20万），还清银行贷款（12万），可能再购置一套住房（10年内拥有），留有一定款项用作日常周转或应急基金。理财时间规划：20年。 目标设定后，可以依各个目标达成的优先顺序列个总表，看看哪一个目标要先采取相应的理财措施，同时可比较各个目标资金分配是否适当。另外，设定目标时，有一样因素也应加进来考虑，那就是通货膨胀。 理财需求分析 理财规划要根据自身对风险承受能力、投资经验与可行性等各方面因素综合考虑，根据张小波的叙述，我们将他的风险偏好归为中庸保守型投资者。 这一类人的投资特点是：稳定是重要的考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取行动。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。 理财目标的达成应注意掌握量入为出、避免高成本、投资组合多样化等原则。 表一：国内目前常用投资工具比较（略） 除了对买彩颇有研究以外，张小波对其它获利性较高的投资领域没有涉足，无相关经验，而全家没有购买任何商业，也显示了这个家庭潜在的财务风险：张小波是家中唯一收入来源者，万一发生不测，整个家庭经济就坍塌了擎天柱；而王喻是全职太太，没有工作，医疗、养老方面是个空白，若不幸罹患重疾，家中大部分的积蓄就要交给医院，以上所有的理财目标就难以实现——“先有财务安全，才有财务自由”，所以，理财顺序应将风险规划放在前面。 表二：人生风险规划图（略） 家庭理财方案 张小波目前处在家庭成长期，即从小孩出生直到上大学。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是学前教育、智力开发费用、保健医疗费（张小波和女儿应享有公费医疗，主要是王喻的医疗保障有缺口）。同时，随着子女的自理能力逐渐增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。理财的优先顺序应为：风险管理>子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。 以下，我们以某保险公司险种收费为例，为张小波全家制订了保险规划方案。因各保险公司收费标准不同，建议张小波选择购买时可以此为参照，进行多家比对。 1、 为张小波设计的财务安全规划： 王小波，男，34岁 终身分红型寿险10万（特定时期30万），附加定期重大疾病险10万，定期寿险30万，意外伤害30万。首年保险费用合计7910元 该计划总的风险保额是100万元（特定情况下130万），可以防范20年的意外、重疾、身故等风险，20年之后（孩子大学毕业），张小波还拥有至少10万元的终身寿险保障和保单的储蓄价值及累积红利。 2、 建议王喻投保以下健康养老计划： 王喻，女，28岁 两全型分红定期寿险35万，附加重大疾病提前给付35万，意外伤害10万，意外医疗3万，住院费用6份。首年保险费用合计11919元。 该计划保证了王喻有35万元的重疾保险金（共30种重疾）、一般疾病治疗费（每次住院最多可报销18000元医疗费或6万元器官移植手术费）与意外医疗费用（每年3万元，门诊或住院均可报销），交费期内一旦发生重疾理赔后，剩余各期保费可以豁免；若无理赔，期满领取生存保险金及累积红利共50万元用作养老费用。 3、以下是张小波女儿的教育金储备计划 被保险人，女，2岁 两全型分红定期寿险9万，附加少儿重大疾病险20万元，高中教育金10万，大学教育金15万，意外伤害1万，意外医疗1万，附加保费豁免。首年保险费总计50143元。 该计划总投入32万元，5-20年分期缴费。孩子可获得17种少儿常见重大疾病保险金20万元，每年1万元门诊和住院意外医疗费用报销。其教育基金积累如下： 高中三年分别领取2万、2万、3万，大学四年分别领取4.5万、4.5万、4.5万、6万，大学毕业领取生存金9万及累积红利9万，共18万用于留学深造，或用作创业基金。整份保单领取共44.5万元。 尤为重要的是，张小波作为投保人为女儿投保教育险，计划中设计了“保费豁免”项目，即在交费期间，投保人万一发生不测，该份保单后期所有的保费无需再交，而孩子的生存领取金不受丝毫影响，这样就保证了孩子教育基金的稳固可靠。 以上全家风险保障费用首年度合计7万元/年，再拿出4年的保费28万元，以7万元为一笔，在银行分别存不同存期的定期存款，既可保证续期保费的缴纳，亦可作备用资金周转。从第六年开始，全家年交保费降为2.5万元，相对来说压力就小多了（20年后只需支付王喻的那份保费1万余元）。 这样，张小波5年内用35万元就建立了孩子的教育金45万元和妻子的养老金50万元的储备基础，并且全家拥有了共155-196万的意外风险保障和65万元的重大疾病保障，同时妻子的一般医疗费用风险也得到了转移。 其他投资渠道 张小波还清银行房贷款12万，中彩的107万还剩60万。可以考虑拿出35万以一次性付款的方式投资一套适宜的房龄较新的二手房，即时收租，月租金应在2000元左右，用来弥补固定收入的不足。或者，用这35万购置两套住房，均以银行按揭付款，以租养房。后一种方案的风险稍大，这需要王喻有耐心在房地产市场学习与抓住机会。另外，张小波的住房公积金系统可以启动用来做银行按揭付房款，以便充分利用现有资源，达到增加现金流周转率并降低成本的功能。 剩下的25万元，作为流动性资产，可分为若干部分，分别购买货币型基金、人民币理财产品、通知存款、不同存期的定期存款以及活期存款。这样既保证了资金的流动性，又能有相对较高的收益。所谓流动，是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力。有时候，投资是靠机遇的。 另外，王喻在家做全职太太，也可以自习进修一些理财知识，这不仅包括房地产、收藏等，甚至股票，都可进行小额尝试。毕竟，理财是自己的事。此外，孩子的智力培养、学前教育、一家人的旅游娱乐也是一笔不小的消费数目，应适当进行规划。 注：本文的“累积红利”数据均以比保险公司以往的分红收益平均水平估算，将来实际收益可能高于或低于文中数据。 原文（含图表）载于《私人理财》杂志2006年第4期 别让高收益险种蒙蔽了你的眼！ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 买保险，专家有句话叫做——“适合你的，就是最好的！” 有人去买衣服，假设服装店里有西服、茄克、运动装、休闲装、皮装……十几款，每件都是1000元，对销售人员来说，无论你买哪款，区别都不大；但对顾客来说，结果一定不同。 某先生刚加入了一个健身年会，需要一套运动服，可销售员说：这件皮衣是名牌，质地款式都很好，并且是优惠酬宾价，不买很可惜的。因此让他买了皮衣。他兴冲冲地将皮衣拿回家，在随后的日子里却发现可穿皮衣的机会太少了，况且自己根本就不喜欢着皮衣。因此只好让那件皮衣呆在衣柜里，而一到梅雨季节，皮衣就开始发霉，他真不知怎样对付它。只好让它闲置了两年就扔掉了。 当然，买了皮衣不久，他还得重新上街购买运动服，因为家中的运动服已无合适的了。 买保险也是一样，如果买对了险种，会受益一生；买错了险种，就会有许多遗憾和麻烦。 某公司寿险代理人邀请苏先生参加该公司的新产品说明会,该保险公司新推出一种带返还功能的分红型两全保险，利益非常诱人：年缴6万元，3年交费期，共缴18万，除了每年享受保险公司的分红利润外，每3年返还9000元至80岁期满，满期生存金另给付15万元；若保险期内不幸身故则给付20万元。仔细算一算，如果一生平安，从1岁开始到80岁，仅是三年定期返还金就可领取26次共23.4万元（60岁左右即可领回本金），加上满期生存金15万元，就是38.4万元。 这样看起来，真是一项不错的投资，那么，这份保险是否适合苏先生投保呢？ 苏先生七年前大学毕业来广州创业，先是在一家外资企业工作，后来积攒了一些资金，再向亲友们借了一些，自己开起了一个彩印厂，盈利不错，很快还齐了借款并略有积蓄，现在共有存款30万元，每年收入约15万元，太太去年刚生了女儿，辞了工作在家带孩子。除了苏先生自己缴有社保以外，太太和孩子都未拥有保障。苏先生目前暂时未购房。 苏先生的好友顾先生曾经购买了不少保险，颇有心得，他俩聊及这个话题时，顾先生说：“买保险不能光听险种好就投保的，还要看是否适合自己的需要。”他给苏先生分析： 如果苏先生自己投保该份保险，以他31岁的年龄投保，生存金领取就少了10次共9万元，到期满也领不回本金。即使期满还可再领取15万元，但是以较高保费的代价来获取80岁时的领取，还不如选择以较低支出获得较高保障；如果以孩子为被保险人投保，虽然最后的收益不错，但在孩子的成长过程中，在她最需要钱，即读大学的时候并没有足够的教育金返还。还有，交费期的长短也是一个需要考虑的因素，一般来说，选择较长的交费期对投保人更有利一些，每次以尽量少的支出，去获得长期的、尽量高的保障，大可不必提前承担一生的风险费用，想想看，3年交费18万，万一出事只能理赔20万，其实20万元的风险保额完全不必花这么高的成本的。况且，苏先生目前尚无自己的住房，还不如先拿这笔钱去支付购房首期，让孩子有个好的成长环境。 “听你这么说，好像买这份保险并不合适。怎么当初我听起来觉得挺划算呢？” “那是单纯就这个险种来计算，而现在是综合你的具体情况来分析考虑。” “你购买了那么多的保险，都是些什么呢？你又是怎样了解到这些保险方面的专业知识呢？” “哈！你不知道我是个网虫啊，天天泡在网上，各家保险公司的险种、费率、适合人群都大致弄清楚了，再点击优秀代理人名单，与他们做进一步的交流，当然我也就成了半个代理人啦！”顾先生不无得意地说。 后来苏先生也如法炮制，上网轮轰保险公司，不过，他没有顾先生的耐心自己研究保险条款，粗略地看了几个险种，头皮就发麻了。干脆点击代理人主页，见了几家保险公司的代理人，仔细询问了一些想要了解的问题，对比了几份保障计划书，最后选定了一份合适的计划投保： 苏先生本人的寿险保额是100万元，在一旦发生不测的时候，可以保证妻女不至于中断经济来源，本人也不会因健康状况突变而担心医治费用（社保的保障额度毕竟有限）。他的险种组合以终身分红型寿险及重大疾病险为主，附加意外伤害和住院津贴（重疾与津贴型的医疗险与社保无冲突）。年缴保费8555元。 苏太太则以重疾和防癌保险为主（因为从代理人提供的保险公司的理赔数据，男性意外居多，女性重疾尤其是癌症居多），同时附加意外伤害和住院费用性保险，用以转移住院医疗的费用支出。年缴保费6462元。 孩子则以教育险为主，附加少儿重疾、住院医疗与意外伤害，年缴保费4806元。此份计划专为孩子成长过程所设计，除了基本的疾病意外保障以外，在孩子18岁-25岁大学教育期间可领取的返还金达到85000元，如果加上分红，返还就更多了。 这样，全家共支出保费不到2万元（约占苏先生年收入的13%），整个家庭一个良好的保障基础就建立起来了。苏先生和太太拥有了目前最需要的意外和健康保险，孩子的教育基金也开始储备。苏先生已将一部分存款用来供房，还准备买车。他表示，待将来收入增加，在保障方面他会考虑购买养老险，也有可能为孩子投保带返还功能的分红型两全保险。 原文载于《私人理财》杂志2004年第7期 购买保险，买多少才合适？ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 君宜三年前中专毕业，带着父母的牵挂，怀着期望的心情地从内地来到了广州。由于亲友的帮助，她住在亲戚家里，也顺利找到了工作，在一家民营通讯器材公司做柜台销售，每月工资约1000元。君宜属于那种文弱善良孝顺的好女孩，工作后的第一个月收入就寄出500元给家乡的父母，以后的薪金也是除了必要的开支后存入银行，以备急需。 君宜在工作中认识了保险公司的一位业务员小李，交往几次后，在他的劝说下购买了一份两全保险，月缴保费342元，缴费20年，每三年返还2500元，终身有效，每年还享受保险公司的分红利润。当时君宜认为这样的投资很有吸引力，自己每月拿出三百多元没问题。谁知她只缴了几个月的保费，远没有到领取返还金的时候，就觉得难以相继了。因为她考虑到今后的发展，报名参加了一个电脑夜校培训班，资金一下子紧张起来，再加上一些先前没想到的开支，实在令她发愁。勉强支撑了一段时间，后来保费就不了了之了。而这时小李也少见身影，最后竟与他失去了联系。虽然后来君宜的工资收入有所增加，但也没再考虑保险之事。 今年我认识君宜时，她与我聊起此事，我请她将保单拿来，看看是否还有复效的可能。一看日期，已经超过了可以办理复效的时间（失效两年内），就帮她办理了退保。只是，她的损失也很大，扣除手续费后能拿回来的钱已是所剩无几。 我问君宜：“你当初购买保险是为了什么呢？” 她不好意思地回答：“倒没想很多，只是听他说划得来，认为不错，就买了” 我又问：“你从家乡来到广州，如果万一生病住院、或是发生一点意外，有谁能帮到你吗？” “我的亲戚或许可以帮我，但我不希望麻烦他们。” “那么，如果你每年只支出大约一个月的工资，万一发生以上情况，由保险公司替你报销医疗费；而如果一生平安，你所缴纳的保费还能部分领取回来，你认为怎样呢？” “我当然希望能够这样！” “那么，当你每年缴纳保费的时候，你将不会感到它是一种负担，相反，你会认为你在维护自己的尊严，享受独立自主生活的快乐，并无需为不可预测的风险而担忧。你说是吗？” 她一边点头称是，一边看我用电脑为她制作的保险建议书： 专门针对女性设计的终身重疾险5万元＋定期重疾险5万元，意外伤害5万元＋意外医疗1万元＋住院费用2档。所得保障有：10万元重大疾病保障，15万元意外伤残保障，每年1万元意外伤害医疗费（门诊和住院均可），每次因病或意外住院按档次报销80%医疗费。一共年交保费1700元，每月只需142元。 我详细地为君宜讲解了保单利益。 “这么多的利益，可是保费却不贵哎！”她很惊讶。 我告诉她：“这是针对你的具体情况专门为你度身定做的。你知道吗？保费设计有个基本原则，就是保费支出以个人年收入的20％左右为宜(欧美国家成熟家庭的保费支出可达30%)。你目前的年收入18000元，买保险应不超出3600元。我为你设计的保费不到你年收入的10％，是想为你建立一个良好的保障基础，为下一步的全面保障及生活理财做准备。而小李当初为你设计的保费占了你当时年收入的三分之一多，使得你的保费缴纳成为负担，因而不得不终止缴费。这是很遗憾的事情。” 当然，保费支出并不是绝对的，低收入者可以适当降低比例，而高收入者则应适当调高比例。27岁的白领云妮英语娴熟，在一家外资公司做管理，年收入约12万元，她先生在丽江花园购置了一套不错的住房，房款已经付清。我为她设计的保险计划中除了加大基础保障、防范重大疾病以外，还增加了投资类保险，总保额180万元，年交保费近3万元，全面保障生活品质，令投资增值，为她今后的生活道路筑好安全堤。 还有一种方法可以帮助你参考保险该买多少，就是按保额来比照。你的汽车价值30万元，你为爱车投保的保额是30万元；你的房子价值60万元，你为它投保60万元；你的孩子教育需要20万元，你为他投保20万元的教育险；那么，算一算你的价值和你的需要吧：假如你是一位年收入16万的35岁男士，如果计划60岁退休，那么你在退休前的25年中可以赚取400万元。也即是说你能够创造400万元的价值，你是“造钱机器”！为了充分保障这部“机器”的良好运作，不至于中途发生意外而终止了预期的收入来源。那么，理论上你应该要有400万元的保额！ 不过，并不是你想买多少保额都能如愿的！保险公司也有控制风险的投保规则，一般来说，35岁以前人士投保的保额与年收入的比例为20:1,也就是说，年收入1万元的年轻人，购买保险的保额不能超过20万元。因此，上面这位男士即使想要更多的保额，他也只能按照保险公司的规定，最高只能购买320万元的风险保额！年龄越大，这个比值就越低，如51岁以上人士的保额就不得超过其年收入的8倍。 参照以上简单的方法与规则，你就基本上可以确定自己该买多少保险（保费与保额）了。具体到每一个投保人，优秀的保险代理人会替你计算出你目前实际需求的保障额度与保障侧重面的倾斜比例。一般来说，他们会参照这样的计算公式： 保障总需求额＝家庭生活费（在一定的保障年度里，维持或提高你目前的生活质量所需的总费用）＋购房费用＋子女教育费＋父母赡养费＋大病或伤残医治费和住院费＋退休养老费 实际需求额＝保障总需求额－已有资源 已有资源包括房款已付清、子女已工作无需承担教育费、社保医疗报销比例、社会养老保险、现有存款以及已有人寿保额等。 如此，你自己也可大致估算一下自己需要购买多少保险啦。还有一种很简易的方法，就是以你目前年收入的5-10倍作为保险金额来做保险规划，简单明白，作为保障计划的起步，也不失为一种可行之策。 2004年5月 写于广州 买保险越早越好吗？ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 年龄越小保费越便宜，这是很多人都知道的常识。同样一份终身寿险，同样的缴费期，40岁投保需460元，20岁投保则为313元，而1岁投保只要225元。 那么，购买保险是否越早越好？家中成员是否首先要为孩子购买保险？ 2004年4月15、16日，重庆市天原化工总厂发生氯气泄漏爆炸事故，不幸死亡、失踪及重伤者12人，经过对事故进行调查了解和电脑系统查询，其中有3人为平安保险公司的客户，但是，他们均为投保人，都是为其子女投的保险，本人并未投保任何险种。平安保险公司只能在送上慰问金的同时表示深切的遗憾。 以上事例并非少数，几乎每次大的意外事件中的遇难者，都有为孩子购买了保险而自己没有投保任何险种的投保人。 保险的真谛，在于“老有所终、幼有所长、壮有所用、鳏寡孤独废疾者皆有所养”，重点在于人生风险的规划，当风险发生时，所产生的财务损失，一般人无法承担，这时就靠保险来弥补。“保障”是保险的第一要义。 有了家庭，最需要保障的就是家庭主要经济来源者，投保是为了不致因意外导致家庭的经济来源中断而使现有生活水准受到重大影响，因此绝对忌讳买保险买错了人。何为买错？有些家长为未成年子女考虑仔细、设想周全，且子女年幼，保费最便宜，于是把大部分或全部的保费支出都放在孩子的保单上。一旦当重大的人生风险陡降，家庭支柱倒下，嗷嗷待哺的孩子却得不到任何理赔，或者理赔额度很小，保险的意义又由何体现呢？ 就需求面来看，父母为孩子投保的原因有两个：一是为孩子的健康投保医疗险，一是为未来的教育作储蓄规划。儿童的抵抗力与自控力弱，患病率与意外发生率都比成人高，其医疗支出往往比较多，因此为孩子考虑基本的健康险和意外险是很明智的，万一孩子罹患重疾，庞大的医疗费用也不致于成为家庭沉重的负担。并且儿童的健康险和意外险很便宜，适合大多数家庭投保。 那么，该不该用保险来为孩子筹措教育经费呢？这就跟父母手中可运用的资金以及投资个性有关了。 如果父母属于保守型的理财者，不想承担太大的财务风险，但又想替孩子预留一笔教育基金，那么，保险公司推出的子女教育险就很适合该类父母；如果父母是积极型的投资者，并且有相关的投资经验，则可以将资金投于股市、基金或物业等，获得比保险更高的回报，当然不愁孩子将来的教育基金了。 需要强调的是，在规划儿童保单的同时，父母一定要先充分做好自身的保障，否则一个家庭失去了主要支柱，孩子也就失去了经济来源和生活依靠，以致不但无法维持现有的生活水准，甚至不得已还可能将孩子已投保的那份教育险终止掉（因为交不起保费）。结果是花了钱买保险，等于还是没保险。这是不该发生的悲剧。 因此，买保险是越早越好；但是注意了：一个家庭中，保障主要的经济来源者最为首要！其次才是家庭其他成员，每个人都面临潜在的风险，及早做好风险管理是最明智的。 那么，有了收入而尚未成家的年轻人，是否需要购买保险呢？ 这个年龄段的年轻人最需要的是意外伤残与失能保险以及重大疾病保险，因为，虽然此时他无须承担家人的生活费用，但他要为自己的生活质量负责。买保险就是为了防范遭遇意外或重疾等不幸，所带来的一般人无法承受的经济负担风险。虽然许多人都有劳保，但劳保只不过负担一般医疗费用。发生大事故时，家人不会去找昂贵的特效药吗？还有长期的看护费用呢？疗养费用呢？要是万一治疗无效，劳保最高身故给付不过几十个月薪资而已，够不够处理善后或回报父母养育之恩呢？ 在现代社会重大事故频传、重疾发病率日益增长之际，将人生风险及潜在财务负担转嫁给商业保险，可以说仍然是现代人“最划算”、“最安全”的理财方式。万一发生不测，被保险人可以有足够的资金维持现有的生活水准，何况，养育自己成人的父母，尚未享受到子女的报答，又怎能忍心以更重的经济负担来压垮双亲呢。人在危急时才会想到有父母可以依靠，而是否曾想到自己危急时父母要依靠谁？ 年纪越轻，保费越便宜，愈早投保愈划算；况且，提前为自己规划一份保障，也是对未来家庭负责的表现。如果等到年纪大了再投保，说不定身体状况有了变化，保险费贵了不说，有时甚至买不到寿险了。因此，尽早投保是聪明理财者的金科玉律。 2004年5月 写于广州 买保险，保障先于一切 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 黎先生是我从部队转业时一起参加培训班的同学，在一次的同学聚会中他与我聊起了他购买保险的经历： 黎先生32岁转业，等待安排工作的那段闲置时间，他将家中多年的积蓄拿出一小部分投了股市，每日在家看看报纸电视，打打电话做股市交易，学了不少证券知识。有一天下午，他的家门被一位保险业务员敲开了，看对方西装革履、彬彬有礼的，他也正好有闲，就请他进来坐坐，谈一谈保险。 其实，黎先生对保险还是不反感的，觉得它也是储蓄的一种方式。只是以前在部队工作，福利保障都由国家包了，保险需求意识不强，现在从部队转业了，地方毕竟不同于部队，有许多支出是要靠自己承担的，因此也想了解一些保险品种，作适当的投保规划。 保险业务员很乐意向他推销产品，拿出了正在热销的投资型保险的产品说明书，耐心地给他讲解。由于黎先生刚经历过股市厮杀，眼看整个市场硝烟弥漫，他那点少得可怜的资金只有围观的份儿。因此对于专家理财、机构资金大手笔运作的收益可能性还是比较认同的，并且该产品有失能豁免保费权益，可以保障投保人因疾病或意外失去工作能力时，由保险公司代缴保险费，投保人继续享有投资收益。6000多元的年交保费对于黎先生来说，负担也不算重。当天晚上与太太商量了一下，第二天就填写了投保书。 两个月后他接到了人事部门的工作单位报到通知书，是在政府机构某处任公务员。上班后感觉不错，稳定的年收入约有6万元。 后来的日子里，他的保险代理人又上门为他办理了5岁孩子的分红型教育险投保手续，年交保费4000余元。该份保单交费10年，确保孩子的大学教育金可领取6万元以上。 我告诉他，他买的这两份保险都不错，只不过，有些方面应该加以调整，尤其是保障额度，基于他的家庭状况，目前的保额是显然不够的。“抽空约个时间，我帮你整理分析一下保单。” 黎先生应允了，只是后来的日子却没有他的消息。我打过一次电话给他，他委婉地说工作太忙，以后再约时间吧。于是便一直悄无声息了。 半年后的一天，我突然接到他的电话，主动约我去他家讨论保单。 到他家后才知道，是昨天他太太带回来的一条消息触动了他。 他下班回到家，太太问他买的保险可得到多少理赔。黎先生很奇怪，说你怎么突然关心起这事来了？太太就向他说起单位另一个部门的同事，刚30出头，身体健康，聪慧好学，是大家很喜欢的一个小伙子，他前一天还跟大伙有说有笑的，晚上喝了点儿酒，没有任何预兆，第二天居然就没了，医院诊断是猝死。“可怜他的儿子还不到两岁。”太太悲悯地叹道，“一家子刚刚搬进新家，才交了首期房款呢。” 黎先生也心中戚然：“唉，那他生前买保险没？” “也正在说这事呢，保险倒是买了，交费也不算低，但保额太少，总共才有5万元。好象是什么分红型的保险，每年交几千元，每三年返还几千元，可惜买了保险还不到三年呢。” 想想看，一个人辞世，一般的丧葬及其相关费用就要花费几万元，所得的理赔金除了支付当时的必须开支就所剩无几了，哪里够得上偿还尚未供完的购房贷款之类的大项目，更不必谈留给配偶、年幼子女长期的生活費用了。黎先生心头一震，想起我曾对他说的话：“你的保额大约是10万元，这个额度对于你一家的保障需求来说是不够的。”于是约我面谈。 他将两份保单拿出来，我看后为他做了如下分析： 第一份保单是投资险，保额11万元，没有重疾和意外伤残给付，虽有失能豁免保费，但在最需要用钱的时候，得不到理赔金额，该保单的功能更倾向于养老补充。第二份是孩子的教育险，是一种不错的储蓄方式，不过该保单本身的风险保额只有主险的1万元，附加大学教育金是不计算保额的，只是返还保费；况且这份保单也没有豁免保费权益，也就是说，万一投保人发生意外，该保单还得继续缴费。 “可是我已经交了那么多的保费，再增加恐怕就有压力了。”黎先生不无担心地说。我明白前段时间他不想约见我的原因了。 “这也是我今天要与你讨论的。”我拿出笔记本电脑，打开一个幻灯片，一边放映，一边向他解说： 人寿保险按性质可分为储蓄型和保障型两种，分红型和投资型保险可归于储蓄类。储蓄险一般以终身险和两全险居多，保费较高，特别是定期返还生存金的险种，保费更贵。但储蓄险比较迎合人们的投保心理，觉得钱放在保险公司还能拿回来比较划算一些。 保障险型的险种以定期险居多，保费较低，保障却很高，尤其是一年期的意外险，保费非常少。但是期满则合同终止，无任何返还。终身险也有纯保障型的，交费比定期险略高一些。 同样的保费，用来购买保障型险，得到的保额可以比储蓄型险多几倍，甚至几十倍。也即是说，保障型险与储蓄型险的费率相差非常大。例如：30岁的男士投保20年定期险10万元，只需年交380元，但如果他投保终身险10万元，同样20年交费期，他需年交3770元。如果投保有生存金领取的险种，保费还会更高。 然而，人们一般都有偏好购买储蓄险的倾向，在规划个人及家庭保险内容时，喜欢追求保险的储蓄功能，对纯保障型的定期险则不太认同。认为交了几十年的保费，如果期满一分钱也拿不回，岂不太亏了？所以购买保险时先要问一句：保费能不能拿回来？ 上海是我国寿险投保率较高的城市，据保监办统计数据显示，上海的家庭平均拥有保单1.6件，但是，上海的人均保额却只有2.9万元。不到3万元的人均保额，说明了人们寿险保额不足的普遍性。 储蓄险因为保费高而买不到高保额，一旦发生保险事故，理赔金额可能根本无法应付实际状况的需要。从风险管理的角度来看，在相同的保费预算下，储蓄险的保额偏低，保障效果自然就大打折扣了。 “那么，我需要退保重新投保吗？”黎先生犹豫地问。 “那倒不一定，退保需要慎重考虑，否则损失也大。现在让我们来看看你的经济状况，你与太太的年收入加起来大约有——？”“10万元左右吧。” 他回答了关于家庭财务状况和家庭成员医疗保障情况的一些询问后，我在平板笔记本电脑上用笔画出了一个家庭收入分配图：“你看，家庭收入分配当中基本生活费用以外的这一块，除了投资和储蓄，保障支出可以占家庭年收入的20%，你家现在年交保费约占年收入的10%，可不必以退保来重新规划保单，只需增加一些定期险将保障额度提高即可。” “一般多少保额合适呢？” 我将寿险的保障需求公式展示给他看： 保障总需求额＝家庭生活费（在一定的保障年度里，维持你目前的生活质量所需的总费用）＋房屋费用＋子女教育费＋父母赡养费＋大病或伤残医治费和住院费＋退休养老费 实际需求额＝保障总需求额－已有资源 已有资源包括房款已付清、子女已工作无需承担教育费、社保医疗报销比例、社会养老保险收入、现有存款以及已有人寿保额等。 “看起来比较复杂，”我说，“一个简单的方法是，将维持现有生活水准5-10年的费用作为保额的参照。”我用专业寿险营销软件为黎先生制作了一份家庭综合保障计划： 黎先生投保组合 黎太太投保组合 险种 保险期 保额 保费 险种 保险期 保额 保费 幸福定期 20年 10万 560 幸福定期 20年 18万 522 附加男性重疾 20年 10万 900 附加女性重疾 20年 10万 600 附加意外伤害 1年 8万 184 附加子女意外伤害 1年 4万 208 保费合计 1852 1122 该计划以保障型的定期险为主，保障孩子在整个成长过程中家庭的经济来源不致因意外事件的发生而中断，一共年交保费不到3000元，却涵盖了全家的意外保障（幸福定期的保险责任包含意外伤残给付）和夫妻两人的重大疾病（男性25种、女性28种）保障。黎先生夫妻俩的风险保额分别达到了28万元。此外，孩子原来的那份教育险增补上豁免保费功能，只需60元。 “加上你原有保单的11万元，你的保额就达到39万元，其中意外伤害8万元有特定双倍给付利益，实际上你的最高风险保额是47万元。应该说基本上与你目前的需求达到平衡。不过，这只是你家庭一个良好的保障基础，是一种阶段性的规划，虽然足以应付较长时间的潜在风险，但对于整个一生来说显然还是不够的。因此，适当的时候，你还应该增加终身险。”我告诉他，“如果你最早的保单是纯保障型的终身险或定期险，以后再考虑投资型保险，家庭保障规划就会更合理一些。” “以后再买终身险随时都可以的吗？”黎先生问。 “这里要向你谈到定期险的不足，”我告诉他，“既然是定期，就有时间限制，一旦期满则得不到保险公司任何赔付，并且，续保时有可能因为健康原因被保险公司拒保。不过，现在有些保险公司的定期险条款中为被保险人推出了“合同转换权益”，即可以将该定期险合同转换成终身险、两全险或养老险合同而无需可保证明。也就是说，无论被保险人的身体健康状况如何，保险公司都不得拒保。你瞧，随着保险市场的发达，保险条款变得越来越人性化了。” 通过我的解说，黎先生明白了购买保险时应破除“储蓄还本”的观念以及“重储蓄、轻保障”的惯性思维，让保单真正达到保障的效果才是最重要的。对于我为他制作的两份补充计划，他表示认可，愉快地办理了投保手续。 2004年6月 写于广州 买了保险可以退吗？ 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 萧女士几年前辞去公职，下海经营一家小公司，收入颇丰，三年前为自己和丈夫购买了储蓄性保险，年缴保费5万余元，当时她的保费支出约占年收入的20%，觉得支付尚轻松。但今年以来公司状况欠佳，收益下降明显，而这时六岁的孩子又上了一家收费高昂的私立学校，再加上新购的一套住房支付了20万元的首期，每月还要预留供房款约4000元，一下子资金就紧张起来。第三年的保险缴费日快到了，她想找她的保险业务员咨询退保事宜，一时又没联系上，于是自行到保险公司办理退保。 这一天正好轮到我在公司的投保与退保咨询岗值班，见到她满脸忧愁，就细心地询问她，她向我说明了事由，希望我能帮她办理退保手续。 投保人购买保险后又想退保，一般来说，不外乎以下一些原因： 首先是经济原因。购买保险时经济状况较好，后来发生变故，无力承担；或者当初保费设计不合理，没有考虑到投保人未来的支付能力。 第二是投保人觉得不划算。有些纯保障型的险种其利益仅仅表现为身故给付，无生存领取。还有一些险种是期满领取，他们认为几十年后所拿到的预定保额经过通货膨胀后恐怕早就不值钱了。 第三是当初投保考虑欠周，仅仅购买了单一寿险险种，却没有附加住院医疗、门诊意外医疗以及重大疾病保险等，这样的话，一旦发生疾病和意外医疗费用，是得不到保险公司的理赔的。而投保人就会产生疑惑：为什么我买了保险，有病了保险公司却不赔？于是一气之下，萌生退保之意。岂不知，任何一个人，如果他购买的是一台电视机，当然不能从电视机中得到电冰箱的功能。 第四则是万事平安，未发生任何风险与理赔事宜，觉得保险是买了白买。这也是为什么退保率在投保后两三年之内占比较高的原因之一。若去询问一下缴保费四五年以上的人，就会发现，他们购买的保险大多得到过保险公司的理赔或者领取过生存保险金，享受到了保障利益和投资收益而真正认可了保险。 第五是原来的业务员脱落，无人跟踪服务，或者后续人员服务欠佳，使得投保人对保险公司心生怨言而退保。 第六是转换险种。有的投保人认为新出的险种比他原来购买的好，就将原来的保单退掉而购买新出的险种。其实，这样是大可不必的。记得一个很有名气的保险业务员，每当公司出了新的险种，他自己都要首先购买一份，所以他的保单加起来共有几十张，但是他却从来不会退掉任何一张保单。因为他认为每种保险都有它自己独特的优势，都是有益于被保人的。除非缴不起，岂有退保之理？ 退保，致使投保人与保险公司双方的利益都受损。仔细看看每一张保单，就可发现它的现金价值在开头几年是很少的，这是因为保险公司的运作成本都集中在前几年了。作为投保人，如果确实要退保，应该怎样才能避免或者减少自己的利益损失呢？ 如果想更换新险种，可看看自己购买的那份保险是否属于可转换险种： 有些险种按条款是可以转换的，即可以将已购险种转为另一险种（以现金价值为基础转换），新险种以原险种承保日期承保。这样投保人的利益无损失，而保险公司也留住了客户。 如果是经济原因，可以选择部分退保，或者申请减额缴清。这样原有的保障还留存，只不过减少了份额，即使损失也只是一部分。 如果是业务员当初设计不合理，可请有经验的寿险顾问帮助整理一下自己的保单，看看是否该增减某些险种。 我们再来看看萧女士的情形，从她的叙述来看，她所拥有的保障是有很大缺口的，仅仅是单一的储蓄险种，最基本的意外和医疗方面的保障却未考虑到。而完全退保对她来说显然也是不明智的，她才交足两年保费，退保所能拿回的钱不多，而现在她的家庭中孩子小，负担重，更需要保障，如果万一不测的风险降临，对这个家庭将是毁灭性的打击。购房费用与孩子的教育费用当然重要，但是，如果只需少许的支出，就能保障整个家庭免于生活在忧虑之中，又何乐而不为呢？ 因此，我了解到萧女士的具体情况后，向她讲明了退保的损失，提议她作减保处理，即部分退保。将纯储蓄性的险种份额减少，另增添少许支出，加大意外保险份额（全家共100万元），补充夫妻俩的住院医疗保险，附带孩子的意外伤害和医疗。这样一来，一年全家的总保费支出不到2万元，但整个家庭的基本保障系统建立起来了。待将来经济状况好转时，可再酌情增加保障份额，使其更为完善。萧女士听从了我的建议，办完手续后，不但缴清了第三年的保费，还领回了2万多元，能够保证下一年度的保费支出。 总之，退保之举，除非万不得已而为之。与其退保，不如当初购买保险时，通盘考虑，量入为出。而作为一个保险从业者，更应该充分利用自己所掌握的专业知识，为每个投保人设计一份科学合理的保障与理财计划。 2004年7月 写于广州 |