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儿童节为孩子买份保险做礼物 “六一”儿童节到了，比起普通的礼物，送保险给孩子已成了不少家长的第一选择。各大保险公司也纷纷扎堆推出各类少儿险。保险专家提醒买保险送孩子，要结合保险品种选择适当的购买次序，并且在孩子不同的年龄和成长阶段需要保障的重点也不一样。 投保少儿险三原则 平安人寿的保险专家席紫萍介绍，给少儿投保首先要结合家庭具体情况进行选择。一般的原则是孩子投保前，先给大人投保，家庭经济支柱得到很好的保障，孩子的健康成长才有依靠。其次，对孩子现有的保障情况进行梳理，例如不少学校、街道办给独生子女办理了“学平险”和简易的“医疗险”，在进行下一步投保时可有的放矢。第三，家庭的保费总支出应该不超过家庭总收入20%，因此在规划少儿保险时保费支出要留有余地，避免孩子保费过高而影响到父母自身的保障规划。 少儿保险医疗保障先行 记者了解到，目前市面上的少儿保险大至可分两大类，医疗保障型少儿险和教育储蓄型少儿险。 保险专家席紫萍介绍，按照保障第一、投资储蓄第二的思路。应先根据少儿的情况重点配置保障性较高的少儿重大疾病险、意外险以及住院医疗险。 据介绍，一般家长考虑给孩子购买终身重疾险一劳永逸，但从财务规划的角度看，为少年儿童设计的重疾险更合适，因为终身重疾险种中很多成人的重大疾病，儿童患病的概率较小。而儿童高发性的一些疾病，在少儿重疾险的患病保障范围内都有囊括。相比成人重疾险来说，少儿重疾险保费低、保障高。例如平安人寿的附加开心果少儿重疾险，10万元保额的保费只需200余元。 其次，可按照孩子的具体状况配置意外医疗险和住院医疗险，好动的孩子免不了磕磕碰碰，对于非疾病造成的伤害，少儿意外险的保障效果比较好；如果小孩能享受到父母部分公费医疗，那么住院医疗险的额费可适量减少。 教育储蓄保险长期投资 席紫萍介绍，在保障需求得到满足后，随着孩子长大成年，教育费用的支出占的比例加大，有必要及早考虑储蓄投资型的保险品种。作为长期储蓄型保险理财产品，投保教育险、终身分红险，孩子在成长过程中，可领取教育金、创业金、累计红利等。 记者了解到，目前各大保险公司都推出了此类险种，例如平安人寿的“世纪星光附加高中大学教育金计划”、“世纪天使少儿两全保险计划”，太平洋公司的“小博士少儿教育金保障计划”和友邦天之骄子大学教育年金保险。 合理规划少儿险 保险专家介绍，一般来说，少儿期容易发生的风险就先投保，离少儿期远的风险就后投保，年龄不同投保的侧重也不一样。例如，婴幼儿阶段的孩子发生意外的可能性相对不高，但抵抗力还不高，生命较脆弱，容易生病，医疗险则是重中之重；而5、6岁以后的孩子，由于经常接触外界，成长过程中意外风险加大，应该考虑加大意外险的投入；到了中小学阶段，孩子的教育金的储备要求提高了，增加教育储蓄类保险可给孩子更好的未来，不过，一般来说，投保教育险年龄越小保费越低，在有条件的情况下，还是应该尽早规划。席紫萍还特意提醒家长，为孩子投保要注意保额限制，根据保监会出台的规定，未成年人的寿险保额最高是5万元（北京、上海、广州、深圳为10万元）。 深圳晶报 记者 易少龄 2007年6月1日 2006年3月广州日报记者采访本人 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 《广州日报》2006年3月4日A14版“投资三人行”栏目发表了“老年人买保险仍有必要”的专题报道，本人是被采访的保险专业人士之一： 2006年3月4日A14版《老年人投保话题》：“老年人买保险仍有必要” 本期话题 今年59岁的王先生无儿无女，想买一份保险保障自己的下半生。但他听说老年人买保险太难了，品种少难买到不说，保费也比较高，甚至可能出现保费“倒挂”的情况，投保未必划算。到底实际情况是怎么样的呢？ 品种少保费高老年险难买 席紫萍：老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。但这并不是说老年险市场不可为，从风险角度说老年人是最需要保险的，有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占到投保人的30%~40%还多。 记者：但有报道说50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，还不如把钱存下来呢！ 席紫萍：不可否认，年龄越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去投保的意义。如一位50岁的女士投保某公司保障30种重疾的终身险10万元，年缴保费6340元，20年缴费期，算起来全部保费达到126800元，比所能得到的保险金10万元还多出26800元，从储蓄的角度来说是不划算的。但是从保障的角度来说却是非常有必要的。50岁以后的日子里，谁知道自己哪一年患病呢？保险保的是未知风险，从投保人交纳第一期保费6340元开始（一般来说3个月后全额理赔），保险公司就必须保证支付重疾或身故保险金10万元，而不管风险是在哪一年发生，其实成本并不算很高。 尽量选缴费期较长的产品 席紫萍：值得注意的是有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此应多比较几家公司，尽量选缴费期较长的产品。 席紫萍：中老年人投保应首选意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率是一样的。如某公司的意外险，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，保障程度很高。至于单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的交费期。 建议：投保应提早规划 席紫萍：目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，但如果没有任何医疗保障，选择一款投保还是必要的。如一款医疗险，50岁人士投保，年交保费1659元，每次住院在以下限额内报销实际费用的80%：医疗费13000元，床位费1500元，相关门诊费500元，一般手术费7500元，器官移植手术费50000元。每5年核保一次，可以续保至64周岁。不过保费也会每5年增长一次，55~59岁为2064元，60~64岁为3315元。 席紫萍：至于养老险，50岁以后投保，一般来说需要投入较大，但是回报也是颇为可观的，只是养老金领取时间需稍往后延。如55岁男士投保某养老险10万元，年交保费25660元，10年交费期共交保费256600元。获得的收益是：65岁开始每年领取1万元至100岁（保证领取20年），此养老年金每3年递增600元，88岁时再领取10万元祝寿金。以上所有回报是457000元。该险种为分红险，投保人每年还可从保险公司获得一定的红利收益。 2005年广州日报记者采访本人 文/席紫萍 http://www.xiziping.com 《广州日报》2005年11月12日与19日的周六财经版“投资三人行”栏目采访了几位保险行业的专业人士，本人被列为其中之一。 两期内容的主题都是“理性投保”，客观提醒广大投保人注意一些投保与退保方面的风险。没想到报纸一出，就引起很大反响，业内甚至有人问我：你还做不做保险啊？怎么自己给自己拆台呢？言下之意是：只能说保险好，不能说保险不好，这样子说买保险的风险，叫我们怎么去卖保险呢？ 呵呵，真是令我有啼笑皆非的感觉。回顾自己从业五年多，从来就不曾夸大保险的收益而去误导客户，反而我的客户们都是理性明白地投保，因为保险的真谛是在它的保障作用！储蓄与收益只是保险的附带功能，已经拥有充足保障的人士，可以利用这个附带功能而使自己的资产保值增值，而绝大多数人还是应该利用保险的基本功能的。我希望所有想购买保险的人们都能理性投保、明白消费，真正让保险发挥它强大的保障功能，而不希望人们只是看到保险的储蓄与收益——那应该是在拥有了充足的保障基础之后，再来考虑的事情。 备注：2006年平安人寿创造性推出了万能险附加终身重大疾病险，不增加保费，只从保费中扣除重疾保障成本，即可拥有重大疾病保障至终身，使得万能险不再“保障功能少”，且实实在在具有更优惠的费率与更灵活的客户需求度，既可侧重于保障，亦可兼顾于收益（对于已有保障基础的人士）。 以下是几期报纸图片链接： 2005年12月19日A19版《退保话题》：“期缴型寿险产品早期退保现金价值较低” 2005年12月12日A19版《万能险话题》：“短期投资有风险，长期投资才有价值” 2005年09月10日A15版《车险话题》：“车辆保险如何顺利理赔” 由于是“投资三人行”栏目，每一期的主题均由三位嘉宾共同充实。以下是有关寿险方面的内容本人答记者问： 记者：据说万能寿险的投资年限至少在10年以上才能体现出其投资价值，您同意这种说法么？ 席紫萍：是的，这种说法没错。例如一位30岁女性，购买某公司万能寿险，年交保费1万元,计划连续交费20年，总保费累计交付20万元；20年初始费用累计13550元，平均6.78%，而在收益方面，即使按照条款上的保证利率1.75%来计算，20年后保单的现金价值也有224279元，如果照目前的收益水平来计算，大概在28-31万元之间。若只投资10年，赚钱才真正开始，而5年，就仅仅平本而已。当然，以上说明均未将保障利益计算在内。万能寿险的优势在于缴费（资金投资年期）的长期性，随着缴费时间延长，初始费用减少，复利计算的利润优势才能显现出来。 记者：投资万能险有风险吗？ 席紫萍：任何投资都有风险。万能寿险在保障和投资方面都有风险，应当引起注意。在保障方面，万能寿险一般只提供身故或者全残给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能是有限的。若希望万能寿险能够发挥重疾、医疗等方面的保障作用，真正做到投资保障兼顾，那么一定要附加相关的健康险险种。而在收益方面，虽然保险公司许诺了保底利率，但万能寿险一般是长期缴的，如果银行利率上调，万能寿险的保底利率就不那么诱人了。 记者：买了保险又退保如今可不是什么新鲜事了，由于意识到万能寿险五年以下难以保本，不少本来看好它的投资功能的投保人觉得短期投资没有意义，想干脆退保算了，但是听说提前退保会有不小的损失，到底该怎么选择呢？ 席紫萍：其实任何人寿保险产品，5年内退保都难以取回所交的全部保费。无论是投资型还是保障型的险种都适宜长期持有。 不同险种现金价值不同，退保所能领取的金额也就有差别了。给付风险越大的险种现金价值就越低。重疾险的现金价值最低，如某重疾险投保20年后保单现金价值还不够保费呢。 记者：退保经常会有些损失，买保险前应怎样规划才比较合适呢？ 席紫萍：保费设计有个基本原则，就是保费支出以个人年收入的20％左右为宜，至于保额，并不是想买多少都可以，一般35岁前投保，保额与年收入的比例为20:1,也就是说，年收入1万元的年轻人，保额不能超过20万元。年龄越大，比值就越低，如51岁以上人的保额就不得超过年收入的8倍。具体到每个人，可以目前年收入的5-10倍作为保险金额来做保险规划。 |